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产品点评 费改后四款传统人身保险

发布时间:2015-07-22 10:20:43        阅读次数:9230
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      自2013年8月份启动寿险费率市场化改革(简称“费改”)以来,普通型人身险新单保费同比增长520%。可见普通型人身险转型的力度与成功。本文对平安人寿、中国人寿、泰康人寿和新华人寿四家大型寿保公司费改后的四款人身保险产品进行对比,重点看看它们在保障方面的设计和保费的合理性。

      1.四款保险产品的共同特点

      回归保障功能

      四款产品都是以重大疾病保障为主要卖点的保障型产品。在保险市场以销售理财功能的保险产品为主的情况下,这类保险都回归了保险保障的功能,切实提高国人的人身保障水平!

      目标人群类似

      主要目标人群大致为18-60周岁的客户。虽然新华人寿的产品是从30天以后就可以投保,但儿童投保对保额的限制,还是会影响产品的效能。

      产品价格下降

      预定利率均有提高,平安预定利率为4%、其他三款产品预定利率为3.5%。这相当于产品的价格至少同比下降了20%。

      附加产品可选

      这四款产品都有各自公司的附加产品可选,可以根据客户需求,组成更加完备的保险计划。

      2.四款保险产品的特征比较

      

        从主险类型和附加险看

      除新华的增额重大疾病保险是单独产品外,其余三家均为组合保险计划。其中平安附加产品较多,略显复杂。

      从保险期间看

      国寿和泰康是定期保险,但国寿产品仅保障到70岁,泰康全能保的有三种保险期间可选,较灵活;平安和新华的产品则是保障到终身。

      从被保险人投保年龄看

      新华产品购买年龄最低,出生30天后即可投保;平安的产品年龄跨度最大,65岁前都能投保。但是从实际购买价值来说,18-45岁期间为主要购买人群。因为市场上有很便宜且赔付更多的少儿重疾产品。而45岁以后,由于各种人身风险的加大,保费更贵,显得不太划算。

      从保险责任看,对于重疾的保险责任

      国寿康宁定期中含有10中特定疾病(也称轻症重疾)保障到70岁;平安福含有8种特定疾病的保障,但到终身。虽然各家含有的重症重疾种类不同,但是都超过了25种标准重疾的数目,已经涵盖了95%以上的重疾种类。

      从保险责任看,对于意外的保险责任

      平安和泰康的产品都在标准保险计划中附加了对于意外和交通意外的保障责任。但是平安的意外保障是要额外付费的附加险,含带了普通意外伤害残疾的保障责任,是额外的意外保额。优点是可以按客户情况选择保额,但只保障到70岁中止;而泰康的虽然只保障因意外导致的全残或死亡,但是保险责任在主险中,不需要额外购买,且最长可以保障到80岁。而且泰康全能保提供的交通意外保险额度高达10倍基础保额,包括了飞机、自驾和乘坐公共交通工具、公务车、私家车、出租车等,产品设计很有诚意!而平安仅有一倍基础保额意外伤残保障。国寿和新华的产品可以在公司产品库中选择意外和医疗类的产品,根据客户需要组合销售,但是实际销售中,大多数代理人恐怕会只销售主产品。

      从保险责任看,对于投保人豁免保费的责任

      平安提供可选的投保人重疾豁免产品,需要额外付费;而新华的产品中直接含有交费期内投保人因意外全残或身故豁免责任,这都是对投保人的一种保护和关怀。

      从销售(保额)限制看

      平安的起售标准最高,为主险20万元以上保额才可投保,新华的最低为1万元起售,泰康则订在大多数人会选择的5-30万元基础保额的区间内。一方面是因为太少保额对保障起不到作用,另一方面过高的保额会带来逆选择的风险。而国寿的投保规则中没有明示起售标准,应该是根据地区不同会有不同的限制。

      从交费周期上看

      最多的是平安,从月交、季交、半年交一直到20年交都有,新华的交费周期最长达30年,向为儿童投保偏移。好规划认为,此类产品的主要购买人群为30-40岁左右,主要的交费期应该选择20年,因为交费期越长,则保费的杠杆效应越大,但是30年的交费期,对于年龄稍大的客户来说,显然不会主选。

      3.好规划一句话点评

      性价比最优:泰康全能保

      为高富帅而生:平安福

      关注重疾风险:国寿康宁定期(2013,B款)

      关注儿童将来的重疾风险:新华健康福星增额重疾

      4.延伸阅读

      轻症重疾

      一些还没有达到重大疾病标准的疾病,但是对人体的危害也很大,医疗花费也不小。一般可提前赔付基本保险金额的20%,并非需要医疗费用结算后才能报销。常见的疾病有极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)、主动脉内手术(非开胸手术)等。

      投保人豁免保费保险:

      指在交费期间内,投保人发生了保险合同约定的重大疾病、意外高残或死亡等风险事故,经保险公司认可后,可以不用再交纳余期未交纳的保险费,视同于所有保险费均已正常交纳,保单依然有效。

      最后,好规划建议,这类长期保障型产品,应该更多考量在大公司购买,因为大公司自身的风险防范能力和资产规模使它们更稳定,网点众多也让后期服务更可靠


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